אחת הבעיות העיקריות בעידן המודרני היא חובות. על כן, כאשר כמעט כולם צורכים בצורה מוגזמת באמצעות צבירת חוב, יש להבדיל בין חוב רע לחוב טוב.
מה ההבדל בין חוב רע לחוב טוב?
חוב רע הוא חוב שלווית ואתה מחזיר אותו מדי חודש בחודשו. כאשר החזר החוב מקטין את ההכנסה החודשית שלך וגורם לך להרוויח פחות. למשל: הלוואה לכיסוי המינוס, הלוואה לרכב, משכנתא וכד'. לעומת זאת, חוב טוב הוא חוב שלווית, אבל מישהו אחר משלם את ההחזר החודשי שלו. כאשר הוא מגדיל את ההכנסה החודשית שלך, ומסייע לך להרוויח יותר כסף כל חודש. למשל: הלוואה שנלקחת ב-5% ריבית, כדי לרכוש נכס שמניב 10% תשואה שנתית. אתה אמנם בעל חוב, אך הנכס משלם את ההלוואה. עצם קיומו של החוב, נועד לייצר לך הכנסה מדי חודש בחודשו.
בוא נסתכל ביחד על המספרים:
נניח שעלות הנכס היא 1,000,000 ₪ וההכנסה הצפויה כתוצאה מהשכרתו היא 100,000 ₪ בשנה (10%). ונניח שמצאנו בנק שמוכן לתת לנו 100% הלוואה לרכישת הנכס ל-30 שנה, בריבית קבועה של 5%.
כלומר, עלות מימון הנכס היא כ-64,800 ₪ בשנה (5,400 ₪ בחודש – ריבית פלוס קרן), וההכנסות הצפויות הן 100,000 ₪ בשנה (8,300 ₪ בכל חודש).
המשמעות המעשית היא, שעל ידי לקיחת ההלוואה (ויצירת חוב) יש לך אפשרות להגדיל את ההכנסה שלך ב-35,000 ₪ בכל שנה (כ-2,900 ₪ מדי חודש), אך ורק מעצם יצירת החוב, ומבלי להשקיע אפילו אגורה אחת מכספך.
איך זה יכול לעבוד בשבילך בנתוני המציאות?
נניח שיש ברשותך נכס המשמש אותך כמקום מגורים עיקרי (אגב, בהיבט הריאלי, מקום מגורים עיקרי הוא התחייבות ולא נכס, שכן נכס – בהגדרתו – מכניס כסף, ולא מוציא ממך עשרות ומאות אלפי שקלים בשנה) ונניח שהמשכנתא על הנכס כבר הסתיימה או עומדת להסתיים בקרוב. בתרחיש כזה, יש באפשרותך ללוות הון בגובה של כ-50% משווי הנכס בצורת "הלוואה לכל מטרה", כאשר הנכס משמש כבטוחה. בכך אתה ממנף את בית המגורים העיקרי, שעצם קיומו עולה לך כסף רב בשוטף, כדי לסייע לך לייצר הכנסה חודשית קבועה מבלי להשקיע אגורה אחת מחסכונותיך.
במספרים זה ייראה כך:
נניח שהדירה שברשותך שווה 1,500,000 ₪ (שווי ממוצע לדירה בישראל). יש באפשרותך ללוות 750,000₪ בריבית של 5% כאשר הדירה משמשת כבטוחה לפירעון ההלוואה. החזר הריבית פלוס הקרן יעלה לך כ- 48,000 ₪ בשנה.
השקעה של אותם 750,000₪ באפיק סולידי, דוגמת נדל"ן מניב בארה"ב, תניב לך כ-10% תשואה שנתית, שהם שווי ערך לכ-75,000₪ בשנה, שישאירו אותך עם תזרים מזומנים חיובי בגובה של כ-27,000₪ לאחר ניכוי הריבית והחזר הקרן.
זה אולי לא נשמע הרבה, אבל אני רוצה להזכיר לך שלא השתמשת באגורה אחת מהונך הפנוי. בסך הכל מינפת את נכסיך הקיימים.
נוסף על כך, גם עליית ערך זניחה של 3% בשנה (שיעור האינפלציה נכון להיום), תגרום לצמיחה משמעותית של שווי השקעתך במרוצת השנים: לאחר 30 שנה – השקעתך כבר צמחה לכ-1,800,000₪, החזרת את כל ההלוואה שלקחת, ואספת עוד כ-800,000₪ בהכנסה משכירות. זאת מבלי לקחת בחשבון את עליית דמי השכירות.
כמובן שאת ההשקעה רצוי לבצע בזהירות ובמחשבה. להיעזר בחברה מקצועית, ותיקה ואמינה אשר מכירה את השוק על בוריו. כמו כן, כדאי לוודא שהאינטרס שלכם ושל החברה היזמית הוא משותף להצלחת ההשקעה ורצוי אף לטווח ארוך. למידע נוסף אודות אפשרויות השקעה היכנסו לאתר האינטרנט של חברת לבינטין השקעות נדל"ן בארה"ב
